OBECNÝ VÝKLAD POJIŠT?NÍ ODPOV?DNOSTI ZA ŠKODU
Pojišt?ní odpov?dnosti za škodu se obecn? vztahuje na škody zp?sobené pojišt?ným, tj. osobou, jejíž rizika jsou pojišt?ním kryta, na majetku a zdraví nebo zájmech jiných osob ?i organizací. Pro tyto jiné osoby ?i organizace se používá ozna?ení „t?etí osoba“, nebo „poškozený“. Pojišt?ní odpov?dnosti kryje riziko související s tím, že pojišt?ný subjekt m?že zp?sobit svou ?inností škody jinému subjektu, a to škody na majetku, na zdraví a život? nebo finan?ní škody, za n?ž poškozenému odpovídá. Škodou se rozumí jakákoliv újma, která postihne majetek, osobu nebo práva t?etí osoby. Každý, kdo vykonává ?innost, jíž m?že ohrozit zdraví nebo majetek t?etí osoby, ru?í za škody vzniklé touto ?inností. Pojiš?ovna na sebe p?ebírá tíhu všech zákonných náhrad škod a zbavuje jich pojišt?ného v p?ípad?, kdy pro n?j vyplynula povinnost náhrady škody. Základní úlohou pojišt?ní odpov?dnosti za škodu je zajistit nápravu újmy poškozených ob?an? ?i organizací. Proto má odpov?dnostní pojišt?ní velký ekonomický, a zejména sociální význam.
P?i pojišt?ní odpov?dnosti za škodu je pojišt?n skutek, jenž zp?sobil škodu t?etí osob? a za který pojišt?ný subjekt nese odpov?dnost. Na základ? toho poškozený vznese nárok v??i pojišt?nému.
Obsahem pojišt?ní odpov?dnosti za škodu je právo pojišt?ného, aby za n?j pojistitel ?ili pojiš?ovna v p?ípad? pojistné události uhradil podle pojistných podmínek škody, za n?ž pojišt?ný odpovídá a které by jinak musel uhradit sám. P?itom tuto náhradu platí pojistitel poškozenému, který však právo na pln?ní proti pojistiteli nemá, nestanoví-li zvláštní p?edpisy jinak (jako je tomu v zákon? ?. 168/1999 Sb., který se týká pojišt?ní odpov?dnosti za škodu zp?sobenou provozem motorových vozidel, ve zn?ní pozd?jších novelizací; u tzv. „povinného ru?ení“ se poškozený m?že obrátit p?ímo na pojiš?ovnu viníka. Pojiš?ovna m?že následn? v??i viníkovi uplatnit postih /regres/).
Poskytování pojistného pln?ní se limituje stanovením maximální pojistné ?ástky a spoluú?asti pojišt?ného. Pojistnou událostí v odpov?dnostním pojišt?ní je vznik povinnosti pojišt?ného nahradit škodu. O této povinnosti obvykle rozhoduje soud nebo jiné pravomocné rozhodnutí. Pojiš?ovna vyplácí pojistné pln?ní teprve na základ? rozhodnutí o povinnosti nahradit škodu, a to subjektu, který má na náhradu škody právo. Škoda je poškozenému hrazena v rozsahu, v jakém za ni pojišt?ný odpovídá. Pojistné pln?ní m?že zahrnout náhradu škody, dále náklady na obhajobu pojišt?ného v souvislosti se škodou, kterou má pojiš?ovna uhradit, a rovn?ž náklady na soudní ?ízení o náhrad? škody, pokud bylo nutné ke zjišt?ní odpov?dnosti pojišt?ného a výše pln?ní pojiš?ovny.
Je-li sjednáno pojišt?ní odpov?dnosti za škodu, pojiš?ovna v mezích stanovených pojistnými podmínkami projedná za pojišt?ného s poškozeným vznesené nároky. Oprávn?né nároky odškodní, neoprávn?né odmítne a p?ípadn? vede za pojišt?ného spor o náhradu škody. Aby pojiš?ovna mohla provést odškodn?ní, musí být spln?ny tyto p?edpoklady:
1.    pojišt?ný za škodu podle zákona odpovídá,
2.    v rozhodné dob? bylo pojišt?ní v platnosti,
3.    nejde o p?ípad odpov?dnosti za škodu, který by byl z pojišt?ní vylou?en,
4.    nejde o p?ípad p?esahující rámec stanovených limit? pojistného pln?ní.
Odpov?dnost m?že být pojata jako:
-    odpov?dnost subjektivní (odpov?dnost za zavin?ní) – p?edpokladem vzniku odpov?dnosti subjektu je jeho zavin?ní škody,
-    odpov?dnost objektivní (odpov?dnost za výsledek) – vzniká bez ohledu na zavin?ní nebo nezavin?ní. Do pojišt?ní je zahrnována pouze odpov?dnost mající charakter nahodilosti.

PODOBY POJIŠT?NÍ ODPOV?DNOSTI ZA ŠKODU
Pojišt?ní odpov?dnosti za škodu se uplat?uje v následujících podobách:
1.    dobrovolné smluvní pojišt?ní – subjekt se pojiš?uje na základ? svého uvážení, nap?. odpov?dnost z vlastnictví nemovitosti atd.
2.    povinné smluvní pojišt?ní – vymezené subjekty, fyzické i právnické osoby, jsou povinny na základ? právních p?edpis? sjednat pojistnou smlouvu o pojišt?ní odpov?dnosti za škodu eventuáln? vzniklou p?i výkonu ur?ité ?innosti. Zákonodárci k tomuto kroku p?istupují v p?ípadech, kdy je s ur?itou ?inností spojeno zvýšené nebezpe?í vzniku odpov?dnosti provozovatele této ?innosti za škodu a kdy hrozí, že by provozovatel ?innosti nemohl v plné mí?e poskytnout odškodn?ní poškozeným osobám. V sou?asné dob? existuje ?ada tzv. povinných profesních pojišt?ní, nap?. pojišt?ní odpov?dnosti za škodu zp?sobenou výkonem ?innosti autorizovaného architekta, autorizovaného inženýra a technika ?inného ve výstavb?. Pat?í sem i známé „povinné ru?ení“, neboli pojišt?ní odpov?dnosti za škodu zp?sobenou provozem vozidla, a také pojišt?ní odpov?dnosti za škodu zp?sobenou p?i výkonu práva myslivosti.
3.    zákonné pojišt?ní – ze zákona je vymezeným subjekt?m stanovena povinnost platit pojistné, pojistná smlouva se však p?itom nesjednává. V sou?asné dob? v ?R existuje již pouze jediná zákonná forma komer?ního pojišt?ní, a to zákonné pojišt?ní odpov?dnosti organizace za škodu p?i pracovním úrazu a nemoci z povolání.
Pojišt?ní odpov?dnosti za škodu zp?sobenou p?i výkonu práva myslivosti je jakožto povinné smluvní pojišt?ní upraveno p?íslušným právním p?edpisem, jímž je zákon ?. 449/2001 Sb., o myslivosti. Nutnost sjednání pojišt?ní odpov?dnosti je zmi?ována ve dvou paragrafech, a to § 47 a § 48. § 47 odstavec 3 e) ?íká, že lovecký lístek je možné vydat pouze tomu, kdo je pojišt?n podle § 48. § 48 definuje toto povinné pojišt?ní následovn?: „Každý, kdo loví zv??, musí být pojišt?n pro p?ípad odpov?dnosti za škodu zp?sobenou p?i této ?innosti ublížením na zdraví nebo usmrcením jiných osob s limitem pojistného pln?ní nejmén? ve výši 20 mil. K? a za škodu na v?ci s limitem pojistného pln?ní nejmén? ve výši 500 tis. K? na jednu pojistnou událost. Pojistné podmínky, které blíže upravují rozsah tohoto pojišt?ní, nesm?jí obsahovat výluku, v d?sledku které se pojišt?ní nevztahuje na p?ípady neopatrného chování pojišt?ného.“ Dále je v odstavcích 2 a 3 upraveno, jakým zp?sobem se prokazuje sjednání pojišt?ní. ?lenové mysliveckých organizací, kte?í mají hromadn? sjednáno toto pojišt?ní, se prokazují zaplaceným ?lenským p?ísp?vkem, do n?hož je pojišt?ní již zapo?ítáno. Ne?lenové takových organizací se prokazují pojistkou – potvrzením o uzav?ené pojistné smlouv?.

TUZEMSKÁ NABÍDKA POJIŠT?NÍ PRO MYSLIVCE
Pojišt?ní odpov?dnosti za škodu zp?sobenou p?i výkonu práva myslivosti u nás nabízejí t?i pojiš?ovny: ?eská podnikatelská pojiš?ovna, a. s. (?PP), ?eská pojiš?ovna, a. s. (?P) a Halali, všeobecná pojiš?ovna, a. s. (Halali). V dalším textu se zam??ím na pojistné podmínky jednotlivých pojiš?oven. Pro porovnání jsem se soust?edila na následující body: rozsah pojišt?ní, limity pojistného pln?ní, pojistné, spoluú?ast, speciální výluky z pojišt?ní a kolektivní pojišt?ní.

?eská podnikatelská pojiš?ovna
?PP má velmi kvalitn? zpracovány materiály vztahující se k pojišt?ní odpov?dnosti p?i výkonu práva myslivosti. Speciáln? k tomuto produktu má zpracované i pojistné podmínky, které upravují specifické oblasti všeobecných pojistných podmínek. Informace v nich obsažené jsou podány srozumiteln?, orientace v nich by nem?la ?init problémy.
- Rozsah pojišt?ní – pojišt?ní se vztahuje na škodu vzniklou na zdraví, usmrcení, zni?ení, ztrátu nebo poškození v?ci a škodu finan?ní, zp?sobenou p?i výkonu práva myslivosti. Dále je možné sjednat pojišt?ní odpov?dnosti pojišt?ného za škodu zp?sobenou loveckým psem uvedeným v pojistné smlouv?, a to p?i výkonu práva myslivosti i mimo n?j, a také za škodu zp?sobenou cvi?eným dravcem v p?ípad? sokolníka.
- Limity pojistného pln?ní – limity jsou následující, pokud není v pojistné smlouv? uvedeno jinak: p?i škod? na zdraví 20 mil. K?, p?i škod? na v?ci 1 mil. K? a p?i finan?ní škod? 500 tis. K?.
- Pojistné – pro ro?ní pojistné období ?iní 350 K?; p?i pojišt?ní loveckého psa ?i dravce
se p?ipo?ítává 100 K?/rok. ?PP nabízí i pojišt?ní cizinc? p?i výkonu práva myslivosti
(120 K?/den).
- Spoluú?ast – pojišt?ní se sjednává bez spoluú?asti na pojistném pln?ní.
- Speciální výluky z pojišt?ní – pojišt?ní se nevztahuje na odpov?dnost za škodu zp?sobenou v dob?, kdy pojišt?ný nem?l platný lovecký lístek.
- Kolektivní pojišt?ní – ?PP nabízí v rámci programu Hubert slevy p?i pojišt?ní mysliveckých sdružení.

?eská pojiš?ovna
?P nemá zpracované pojistné podmínky speciáln? pro pojišt?ní odpov?dnosti za škodu p?i výkonu práva myslivosti, což zt?žuje dostupnost a p?ehlednost požadovaných informací.
- Rozsah pojišt?ní – pojišt?ní se vztahuje na odpov?dnost za škodu zp?sobenou ublížením na zdraví nebo usmrcením a za škodu na v?ci, k níž došlo p?i výkonu práva myslivosti. Vztahuje se také na škody zp?sobené loveckým psem ?i dravcem p?i výkonu práva myslivosti i mimo n?j.
- Limity pojistného pln?ní – p?i škod? na zdraví 20 mil. K?, p?i škod? na v?ci 500 tis. K? a za náklady na lé?ení 500 tis. K?. Jde o náklady vynaložené zdravotní pojiš?ovnou na pé?i ve prosp?ch zran?ných t?etích osob. Tyto náklady m?že pojiš?ovna následn? požadovat po osob?, jež zran?ní zp?sobila.
- Pojistné – výše pojistného závisí na délce doby, na niž je pojistné sjednáno (tab. 1). Pro ro?ní pojistné období ?iní 400 K?.
- Spoluú?ast – spoluú?ast ?iní p?i každé škod? 500 K?.
Kolektivní pojišt?ní – p?i pojišt?ní alespo? p?ti osob mohou myslivecká sdružení pojistit své ?leny s množstevní slevou.

Halali
Pojiš?ovna Halali je úzce spojena s naší nejv?tší mysliveckou organizací – ?eskomoravskou mysliveckou jednotou (?MMJ). ?MMJ je zakladatelem této pojiš?ovny a má s ní uzav?enou Skupinovou pojistnou smlouvu, podle níž je pojišt?n každý ?len ?MMJ. Pojistné je zahrnuto v ?lenském p?ísp?vku a skládá se z povinného pojišt?ní odpov?dnosti pro výkon práva myslivosti ve výši 100 K? a úrazového pojišt?ní ve výši 50 K?. Jednou z výhod ?lenství v ?MMJ je, že organizace za své ?leny vy?ídí veškeré náležitosti spojené s pojišt?ním.
A?koliv i u Halali chybí samostatné pojistné podmínky, jsou základní informace o pojišt?ní obsaženy v každé pojistné smlouv? a ?ídí se všeobecnými pojistnými podmínkami pro pojišt?ní odpov?dnosti za škody (VPPO 2004).
- Rozsah pojišt?ní – pojišt?ní se vztahuje na poškození zdraví ?i usmrcení nebo poškození ?i zni?ení v?ci jiné osoby p?i provád?ní myslivosti v rozsahu vymezeném zákonem o myslivosti, dále pak na škody zp?sobené loveckým psem nebo jiným zví?etem používaným p?i provád?ní myslivosti.
- Limity pojistného pln?ní – limity pojistného pln?ní jsou stanoveny na 20 mil. K? p?i ublížení na zdraví nebo usmrcení a 500 tis. K? za škody na v?cech na jednu pojistnou událost.
- Pojistné – výše pojistného závisí na ?lenství v ?MMJ, na délce doby, na niž je pojišt?ní sjednáno a na státní p?íslušnosti pojišt?ného (tab 2.)
- Spoluú?ast – až 10 % z vyplaceného pojistného pln?ní v p?ípad?, že pojišt?ný je v prodlení s placením pojistného.
- Dopl?ková pojišt?ní – dopl?kov? lze sjednat p?ipojišt?ní úrazu p?i výkonu práva myslivosti. Základní limity pojistného pln?ní p?i úrazu jsou 50 tis. K? v p?ípad? smrti následkem úrazu, v p?ípad? trvalého následku úrazu p?íslušné procento z pojistné ?ástky, maximáln? však 70 tis. K?. ?lenové ?MMJ se mohou p?ipojistit až na p?tinásobek t?chto ?ástek.

POROVNÁNÍ NABÍDEK POJIŠ?OVEN
Jak posoudit a porovnat nabídky t?í uvedených pojiš?oven? Co se týká územní platnosti pojišt?ní, vesm?s se vztahuje pouze na škodní události, které se stanou na území ?R. Pojišt?ní v zahrani?í lze sjednat za vyšší sazbu nap?. u ?PP. Pojišt?ní m?že uzav?ít i cizinec nebo osoba, které dosud nebyl vydán lovecký lístek, a to pouze na omezenou pojistnou dobu.
P?i posouzení limit? pojistného pln?ní lze konstatovat, že u všech tí pojiš?oven jsou v podstat? srovnatelné a pln? odpovídají požadavk?m vyplývajícím ze zákona o myslivosti. P?i poškození zdraví je limit pojistného pln?ní 20 mil. K?, z n?hož je krom? odškodn?ní v p?ípad? smrti hrazeno také bolestné, ztížení spole?enského uplatn?ní, p?ípadná doživotní renta a další náklady, které mohou v p?ípad? neo?ekávané tragické události (nap?. na honu) nar?st až do mnohamilionových ?ástek. Škody zp?sobené se zbraní v ruce, by? neúmysln?, nikdy nejsou levnou záležitostí. Ur?itou výhodu nabízejí ?PP i ?P, nebo? nad rámec zákona o myslivosti poskytují pln?ní ve výši dalších max. 500 tis. K? za náklady lé?ení nebo na krytí dalších finan?ních škod. ?PP navíc nabízí vysoký limit pojišt?ní v p?ípad? škody na v?cech – zákon ?. 449/2001 Sb., o myslivosti, požaduje krytí ve výši 500 tis. K? a ?PP kryje škody ve výši jednoho milionu K?. Zapojení do programu Hubert u ?PP poskytuje jednotlivým myslivc?m a mysliveckým sdružením výhody v podob? slev a bonus? na produkty ?PP.
P?i porovnání pojistných podmínek jednotlivých pojistitel? dojdeme k záv?ru, že jsou si velmi podobné. Všechny pojiš?ovny vylu?ují z pojistného krytí úmysln? zp?sobenou škodu. Za takovou je považována škoda zp?sobená úmyslným jednáním nebo opomenutím, které lze p?i?íst pojišt?nému, nebo o n?mž pojišt?ný v?d?l. P?ímý úmysl p?edpokládá, že šk?dce v?d?l, že svým jednáním škodu zp?sobí, nebo že ji m?že zp?sobit a cht?l ji zp?sobit. U nep?ímého úmyslu jde o to, že šk?dce v?d?l, že m?že škodu zp?sobit a pro p?ípad, že ke škod? dojde, s tím byl srozum?n.
Ke standardním výlukám pat?í škody zp?sobené následkem požití alkoholu nebo návykových látek. Pojiš?ovna má v tomto p?ípad? proti pojišt?nému právo na p?im??enou náhradu toho, co za n?j plnila. ?P i ?PP vylu?ují odpov?dnost za škodu, za kterou pojišt?ný odpovídá svému manželovi nebo p?íbuzným v ?ad? p?ímé, svým spole?ník?m a také v??i podnikatelskému subjektu, v n?mž má pojišt?ný nebo osoby jemu blízké v?tšinovou majetkovou ú?ast. Halali takovou výluku v p?ípad? pojišt?ní odpov?dnosti p?i výkonu práva myslivosti nemá.

KDE SE NECHAT POJISTIT?
Mohu konstatovat, že všichni pojistitelé spl?ují (?i p?ekra?ují) požadavky kladené na povinné pojišt?ní odpov?dnosti za škodu zp?sobenou p?i výkonu práva myslivosti zákonem o myslivosti.
Diskuse vedená na stránkách Sv?ta myslivosti ?. 12/2006 a 04/2007 se zna?n? subjektivn? a do hloubky zabývala vyplácením pojistných pln?ní pojiš?ovnou Halali v p?ípad? konkrétních škodních událostí. Do této diskuse mohu dodate?n? p?isp?t suchou definicí smluvního pojišt?ní odpov?dnosti za škodu a porovnáním podmínek, za nichž pojišt?ní odpov?dnosti p?i výkonu práva myslivosti nabízí t?i pojistitelé. Tyto podmínky lze považovat za veskrze srovnatelné.

POZNÁMKA NA KONEC
V záv?ru p?ísp?vku si neodpustím dv? poznámky:
1. Nelze srovnávat povinné pojišt?ní odpov?dnosti za škodu zp?sobenou p?i výkonu práva myslivosti a povinné pojišt?ní odpov?dnosti za škodu zp?sobenou provozem motorových vozidel! Mají rozdílné právní p?edpisy, rozdílný systém odškodn?ní s ohledem na p?ímý vztah poškozený – pojiš?ovna, jsou ur?eny ke krytí rozdíln? zp?sobených škod. Stejn? tak nejde srovnávat jiná povinná pojišt?ní vyžadovaná p?i výkonu ur?itých profesí.
2. Nabádat k vypo?ádání mimo?ádného pojistného pln?ní vrcholné orgány pojiš?ovny (viz diskusní p?ísp?vek ve Sv?t? myslivosti ?. 4/2007, str. 31), je nevhodné. Tento postup je v pojiš?ovnictví bezprecedentní a mimo?ádn? nestandardní. Individuální posouzení každé pojistné události je p?ece záležitostí likvidátor?, kte?í jsou kvalifikovaní, profesn? na výši a p?istupují ke škodním událostem zcela objektivn?. Navíc každý postup likvidace podléhá nezávislé kontrole, revizi spisu. Pokud pojistná událost odpovídá pojistným podmínkám, pojistné smlouv? a zákonným p?edpis?m, pojiš?ovna ji odškodní ve výši uvedené v pravomocném rozhodnutí p?íslušného orgánu. Vrcholné orgány rozhodují o ?ízení pojiš?ovací spole?nosti a ne o jednotlivých pojistných událostech. Pouze v p?ípad? výplaty mimo?ádn? vysokých pojistných ?ástek je postup likvidace postoupen k posouzení managementu podle organiza?ní struktury pojiš?ovny.

Autorka pracuje v Ústavu financí Provozn? ekonomické fakulty Mendelovy zem?d?lské a lesnické univerzity v Brn?.

Přidat komentář
Jméno:
Název
BBCode:
Komentář:
Napište číslo devět

Označit nové komentáře za posledních 24 hodin (1 den)

Označit nové komentáře za posledních 48 hodin (2 dny)

Označit nové komentáře za posledních 72 hodin (3 dny)